继现金、刷卡和网上支付后，通过电话进行非面对面支付的方式也将于近日出现在国人面前，这项服务的主推者既非任何一家财力雄厚的银行，也不是某个网络遍天下的电信运营商，而是一家鲜为人知、专攻电子支付领域的企业——通融通(MobileBest)信用卡支付网关。
在没有摸清通融通的底细之前，恐怕谁也不会把三个在美国名校和名企炼出一身本领的创始人、打造中国最大电子信用卡支付网关平台的梦想、获得数百万美元风险投资回国创业、得到IBM鼎力支持等富有传奇色彩的故事和它联系起来。
因此，在通融通三位共同创始人——CEO唐彬、工程副总裁常大伟与产品市场副总裁余晨近日约见包括赛迪网在内的十多家媒体前，谁也没有想到这家成立还不到两年的企业会有如此大的抱负和能量。
信用卡支付网关在中国是问题也是机会
从唐彬、常大伟和余晨的简历来看，他们原先从事的工作都和信用卡支付网关都没有太大关系。
唐彬拥有美国斯坦福大学电子工程硕士学位，他有多年在硅谷进行软件研发和管理的经验，还参与创办了美国硅谷中国无线协会，该协会目前已有4000多个会员，华为和UT斯达康也都是其中之一。
常大伟是美国马里兰大学电脑工程硕士，他在无线移动领域工作时间超过10年，曾在知名无线公司Aether Systems和休斯公司任管理和技术职位，后来又在量子无线任CTO和工程副总裁，与中国移动参与制造移动股票交易的标准。
余晨则是美国伊州理工学院的电脑硕士，他曾在John Deere IT和贝尔实验室任职，后来任Oracle总公司主管理产品市场经理，负责推广Oracle的应用服务器、互联网解决方案及全球战略伙伴合作。
那么，是什么原因让这三个人携手转向电子支付领域呢？
据唐彬回忆，他和常大伟、余晨是通过美国硅谷中国无线协会相识的，而促使他们结成搭档，引资创办通融通，回国创业并专注于支付领域的，则是他们三人对中国信用卡支付网关市场诱人商机的共识。
“信用卡支付网关在中国存在很大的问题，但也是一个巨大的机会。我们的基本理念就是想把海外的先进技术、支付文化和理念与国内的社会环境、人才结合起来，建成一个在支付领域世界一流的服务公司。”唐彬对自己的“野心”直言不讳。
余晨也强调：“哪个地方差距越大，机会就越大。美国信用卡使用已经非常成熟，但还是产生了Paypal这样的电子支付公司，而且它做了4年就成功上市。中国信用卡体系还没有完善，个人支票也不存在，发展的空间就会更大。”
在通融通看来，下面的问题和需求都意味着中国支付市场的商机：
·中国是全球最大的移动用户市场，截止到2004年1月底已有2.75亿用户，并以每月5百万的速度保持增长，到2008年举办奥运会时中国将有5亿移动用户，而且多数新增用户都是预付费用户；
·中国有一半以上移动用户希望使用手机进行商务交易，目前在部分地区进行的基于短信的移动支付试点获得了用户的热烈支持；
·中国已有超过8千万的互联网用户，其中DSL用户超过1100万；
·中国的信用和银行卡业务沿处于初级阶段，更有专家预测，信用和银行卡在中国的应用永远不可能达到美国的水平，由于缺少信用卡和个人支票使用习惯及相应设施，支付、特别是非面对面的支付在中国仍然是个大问题；
·2002年中国只有2%的零售是通过非现金的方式完成，央行计划到2005年将这一比例增加到10%，但到目前为止进展并不令人乐观。
打造适合中国国情的支付平台
通融通即将正式发布的YeePay电子支付平台，完全就是针对上述支付“国情”量身设计的。它已集成了多种支付服务：在网上，它有银行卡支付和会员支付服务；在手机上，它有短信支付和手机全业务预付费服务，而今，它又增添了让消费者通过电话用语音进行支付的服务。
据余晨介绍，银行卡支付就是网上商家与YeePay平台签署“在线支付服务协议”后，无需任何复杂的技术支持，即可在页面上植入YeePay支付按钮，当消费者在该商家购物后点击该支付按钮时，YeePay就会帮助消费者迅速选择并跳转到支付银行的网关，完成在线支付操作。
YeePay会员支付是一种更为安全的网上支付方式，余晨称，目前很多网上支付方式在消费者每次购物时都需要他们输入银行卡的账号和密码，而使用YeePay的会员支付则可避免这种高风险，当消费者注册成为YeePay个人会员后，他们就拥有了一个虚拟的预付费充值账户，他们可用任何一张银行卡给这个账户充值，在所有使用YeePay支付平台的网上商城购物时不用再输入自己的银行卡信息，而且可对每笔交易进行查询。
YeePay的短信支付则是在会员支付基础上发展出的一种移动增值服务，如果消费者是YeePay个人会员，那么就可以把自己的预付费充值账户与手机绑定，通过短信来进行支付，余晨称，这种方式可实现离线购买，相对来说更加安全。
手机业务预付费服务也是一种短信支付服务，这是今年通融通YeePay平台新增的服务项目，目前它正与联通合作，对这项业务进行试运行，相关测试已在北京获得成功，预计第二季度起将开始实用推广。唐彬称，这项服务是将用户的手机与银行账户绑定，用户不用再专门跑到街头去购买电话充值卡，通过输入18位长的数字来充值，只需通过短信方式即可完成话费预付，这不但方便了用户，还省去了运营商造卡、销卡的成本。
不过，与上述支付方式相比，唐彬还是更看好电话支付，这是一种语音确认支付平台，通过它，买机票、订礼品、购物，打个电话就能搞定，直观且安全。他认为这种方式最适合中国国情，使用起来也简单，将来它不只会用于网上购物，所有非面对面的交易都可以用电话支付来实现。
建“银行梦网”发展中小商家
从表面上看，YeePay平台为消费者提供了更为便利的支付方式，但实际上它真正的客户是商家和银行，这些便利的支付方式最终将为它们的运营带来好处，同样，通融通的盈利也将来自与银行的利益分成及按每笔交易向商家收取的服务费。
“中国移动有移动梦网，我们要建‘银行梦网’”，唐彬笑称，“通融通要以YeePay平台作为支撑，以适合用户的服务作为切入点，把银行拉进来，把商家拉进来，组建‘银行梦网’”。
到目前为止，YeePay支付平台已实现了与中国银行、工商银行、建设银行、农业银行、招商银行等消费者最常接触的15家银行29种银行卡的直通服务，与这些银行有业务关系的商家及在这些银行有账号的消费者现在均可考虑使用YeePay平台来完成他们之间非面对面的交易。
在商家方面，通融通侧重发展中小型商家。唐彬称，与大商家相比，它们在非面对面支付方面的困难更大，是通融通直接潜在的客户群。
通融通对中小商家的定义是年交易额在100万元以下，现在中国有2000多万个中小商家。唐彬认为这些中小商家无法独力做支付平台的开发，和银行也很难实现类似合作，通融通YeePay的出现则为它们提供了一个与大商家公平竞争的平台。以网上支付为例，中小商家不需要配备专业技术力量，也无需编程，只需不到5分钟的时间就可在自己的页面上植入YeePay按钮，享受到非面对面支付的给它们带来的便利。目前，通融通已有40多家中小商家客户，通融通的支付平台正在帮助它们吸引更多的客流，并从它们每笔交易中收取5%的服务费。
对于大商家，通融通的服务费收取比例更加灵活，据唐彬透露，由于YeePay平台可以防止坏账的出现，甚至有大商家愿意付出比例高达15%的服务费。
与IBM的关系是战略合作
在通融通的发展过程中，IBM到底扮演了一个什么样的角色？
按照唐彬和常大伟的说法，通融通与IBM之间的关系属于战略合作，IBM从技术、服务和商业角度为通融通提供全方位支持。
常大伟表示，通融通之选择IBM的原因就在于它的产品线比较齐全，YeePay支付平台将采用IBM包括eServer OpenPower 720服务器(后端)、IBM eServer BladeCente JS20刀片式服务器(前端)、应用服务器、数据库在内的基于Linux和开放源代码的全套解决方案。IBM的方案不但可以满足通融通对系统安全性、稳定性和可靠性的要求，也可以满足中国支付市场大量用户海量交易的处理需求。
在提供解决方案的基础上，IBM还帮助通融通对其原有系统进行移植、对电子支付平台进行测试和调优，并提供专业的咨询服务。
从商业角度来看，由于IBM在金融界拥有举足轻重的影响力，IBM实际上一直在促进通融通与金融机构和电信运营商的合作。据了解，在2004年年中通融通开发出电子支付平台的原始版本后，IBM就为它与工商银行、联通之间牵线搭桥，助通融通获得了这两个大客户的支持。
除了可以得益于IBM在行业内的影响，唐彬认为，由于IBM在中国很多普通消费者心目中也是值得信赖的品牌，通融通采用IBM的解决方案，与IBM合作，也将间接得益于这种信任。
从更长远的发展角度来看，IBM还打算帮助通融通上市融资，据唐彬透露，通融通计划在2008年北京奥运会之前上市。
未来人们出门不用带现金信用卡
现在通融通要解决中国人非面对面支付的问题，未来它又有什么打算呢？
唐彬表示，下一步通融通将在面对面交易中逐渐实现电子支付，让人们出门不用再带现金信用卡或带少量现金即可。现在韩国和日本已经有运营商尝试在手机中置入用户信息，把它们变成可随身携带的“信用卡”。由于这种方式对手机性能和相应读取设备的要求较高，要在中国推行还需要一段时间，这是通融通的中期发展目标，可能会在10年内在中国实现这种支付方式。
此外，通融通的中期目标还包括将电话支付方式从非面对面支付推广到面对面支付，唐彬称，这需要大量商家的支持。
唐彬想象中未来最理想的支付环境就是，消费者出门什么都不带也能实现支付，而这将是通融通的长远发展目标。
